Fechar um empréstimo empresarial costuma trazer uma sensação de alívio e entusiasmo ao garantir os fundos para expandir seu negócio. No entanto, não é incomum se sentir sobrecarregado depois de alguns meses ou anos, percebendo que assumiu mais do que pode suportar. Com mais de um terço dos americanos enfrentando dívidas inadimplentes e o risco de inadimplência de empréstimos, tomar medidas imediatas é crucial quando você atrasa os pagamentos do empréstimo. Este artigo fornece informações essenciais sobre empréstimos inadimplentes, inadimplência e estratégias práticas para se proteger e minimizar os danos associados.
Compreendendo empréstimos inadimplentes
Um empréstimo se torna inadimplente quando você deixa de efetuar um pagamento, mesmo que em apenas um dia. Se você deixar de efetuar os pagamentos ou não puder realizá-los por um longo período (normalmente de 90 a 120 dias), o credor pode classificar o empréstimo como inadimplente e iniciar procedimentos de cobrança. Tanto empréstimos inadimplentes quanto inadimplentes têm implicações negativas para o seu crédito. É importante observar que o momento da sua inadimplência raramente importa. Por exemplo, se o seu pagamento vence em 1º de fevereiro e o credor não o recebe naquele dia, o empréstimo se torna inadimplente em 2 de fevereiro.
Consequências de empréstimos inadimplentes
As consequências de um empréstimo inadimplente dependem das políticas do seu credor e dos termos descritos no contrato de empréstimo. No entanto, há três resultados típicos:
- Taxas de penalidade e Taxas de Atraso: Os contratos de empréstimo geralmente permitem que os credores cobrem taxas de atraso após alguns dias de carência. Alguns contratos também permitem que o credor aumente a taxa de juros sobre valores em atraso, conhecida como "taxa de penalidade" ou "taxa de inadimplência". As estruturas de taxas de atraso variam entre os credores, por isso é essencial entender suas políticas específicas para evitar surpresas.
- Impacto negativo na pontuação de crédito: Após 30 dias de atraso nos pagamentos, os credores podem informar o atraso aos birôs de crédito. Após esse período, um pagamento atrasado pode diminuir sua pontuação de crédito em quase 100 pontos. Além disso, uma pontuação de crédito ruim torna a qualificação para futuros empréstimos comerciais mais desafiadora. Pagamentos atrasados podem permanecer em seu relatório de crédito por até sete anos, mesmo que você pague ao credor após o item ser relatado.
Vale a pena notar que esta regra de 30 dias não se aplica a relatórios de crédito comerciais, pois os credores podem relatar pagamentos atrasados a agências de crédito comerciais, mesmo que você esteja apenas um dia atrasado.
Maior Contato com Credores
Quando você tem um empréstimo inadimplente, espere ligações e e-mails frequentes do seu credor insistindo para que você faça os pagamentos. Os credores priorizam as ações de cobrança enquanto o prazo ainda está fresco na sua mente. À medida que a inadimplência continua, fica mais difícil para os credores cobrarem a dívida.
Um empréstimo transita de inadimplência para inadimplência quando há um saldo devedor por um período prolongado especificado no contrato de empréstimo. Normalmente, os credores esperam 90 até 120 dias antes de considerar um empréstimo como inadimplente.
Como identificar empréstimos inadimplentes
Quando um empréstimo entra em inadimplência, o credor enviará a você um aviso por escrito informando que você violou o contrato de empréstimo e deve quitar imediatamente todo o saldo devedor. O credor também pode vender ou transferir a dívida para uma agência de cobrança, intensificando os esforços de cobrança para recuperar o saldo devedor. Se o credor acreditar que não recuperará o dinheiro, poderá dar baixa do empréstimo, removendo-o de seus livros contábeis. No entanto, você continua responsável pelo pagamento da dívida.
Ações após a inadimplência
As ações subsequentes do credor dependem se o empréstimo é garantido ou não. Empréstimos garantidos têm garantias colaterais ou pessoais, enquanto empréstimos não garantidos não.
