Eu não diria que é mais difícil conseguir uma hipoteca se você for autônomo, mas é menos simples do que para um empregado. Você verá que os credores solicitarão mais documentação. Eles provavelmente analisarão sua renda com um pouco mais de atenção, em comparação com um empregado que só precisará fornecer holerites e talvez alguns extratos bancários.
Um dos resultados da Covid no ano passado foi que demorou um pouco para que os provedores de hipotecas começassem a emprestar para mais clientes autônomos. Havia restrições de depósito mínimo em vigor. Alguns credores ainda têm isso — eles pedirão um depósito de 25% se você for autônomo.
Mas a maioria está voltando ao normal agora.
Os credores variam em termos de quanto emprestam aos autônomos e o tipo de clientes autônomos que aceitam. Isso significa apenas que você precisa pesquisar um pouco mais antes de se candidatar a um credor.
E se eu tiver apenas contas de um ano?
Você ainda deve conseguir uma hipoteca com contas de apenas um ano. A maioria dos credores geralmente exige dois anos de histórico como autônomo, mas alguns aceitam um ano de renda como autônomo.
Existem até credores que, em alguns cenários, aceitam autônomos desde o primeiro dia. Por exemplo, se alguém com um ano de experiência como contador decidir se tornar um construtor autônomo, poderá ter dificuldades, pois não há histórico de experiência profissional. Mas um contador empregado que se torne autônomo tem mais chances de ser aceito com as contas de um ano.
Imagine um médico que trabalha para o NHS há cinco anos comprando um consultório local e estabelecido. Muitos credores considerariam isso desde o primeiro dia, porque o consultório já tem histórico. Portanto, é definitivamente possível obter uma hipoteca com as contas de um ano, e às vezes menos.
Como corretores, estamos aqui para ajudar. Temos um ótimo entendimento de quais credores são mais adequados para cada tipo de cliente.
As hipotecas autocertificadas ainda estão disponíveis?
Felizmente não, mas vimos algumas empresas tentarem criar autocertificações no exterior. Eu evitaria essas empresas como se fossem uma praga.
Hipotecas autocertificadas não são uma boa ideia – em 2008, um fator importante na crise de crédito no mundo das hipotecas foi a autocertificação, e por isso elas não estão mais disponíveis.
É possível obter uma hipoteca conjunta se uma pessoa for autônoma?
É útil ter alguém empregado na hipoteca, principalmente quando se trata de pontuação de crédito. Isso também aumentará o valor que você pode tomar emprestado, pois o credor baseará o empréstimo na soma de suas rendas.
Uma coisa a fazer antes de solicitar uma hipoteca, se você for autônomo, é verificar sua pontuação de crédito e se registrar no cadastro eleitoral. Alguns credores podem dar uma pontuação mais severa se você for autônomo, pois o risco para eles é maior.
Com hipotecas para autônomos, um corretor realmente se destaca – podemos analisar todas as diferentes opções.
Qual é a diferença entre hipotecas para um comerciante individual e um diretor de uma empresa limitada?
A principal diferença para uma empresa limitada é que, mesmo sendo autônomo, você é, na verdade, empregado de sua empresa limitada e recebe sua renda por meio de Salário e dividendos. A maioria dos credores usará os valores de salário e dividendos dos seus dois anos de cálculo de impostos.
Mas também há credores que desconsideram seu salário e dividendos e priorizam seu lucro líquido – o que geralmente permite que você tome muito mais emprestado. Portanto, como uma empresa limitada, a forma como os credores veem você varia consideravelmente.
Quanto um autônomo pode tomar emprestado para uma hipoteca?
O ponto em que a acessibilidade pode variar é se o credor usa a média dos seus últimos dois anos ou do seu último ano. A renda média pode chegar a, digamos, £ 25.000, mas se o seu último ano for £ 40.000, a diferença pode ser bem grande.
Mas é com as sociedades limitadas que vemos a maior diferença em acessibilidade. Um diretor de sociedade limitada pode ter recebido um salário e dividendos de, digamos, £ 40.000 – alguns credores consideram isso como renda. Mas talvez o lucro líquido deles seja £ 100.000 por ano. Outros credores considerarão isso como sua renda – o que significa uma diferença enorme no valor que você pode tomar emprestado. O NatWest ou o Halifax usarão salários e dividendos, enquanto o Coventry e o HSBC, por exemplo, usarão as £ 100.000.
Se você quiser ter uma ideia aproximada de quanto pode tomar emprestado, a regra geral é cerca de 4,5 vezes sua renda, até um máximo de 4,75 e, em alguns casos muito raros, até 5 vezes.
