Eu não diria que é mais difícil conseguir uma hipoteca se você for autônomo, mas é menos simples do que para uma pessoa empregada. Você descobrirá que os credores solicitarão mais documentação. Eles provavelmente analisarão sua renda com um pouco mais de atenção, em comparação com uma pessoa empregada, que só precisará fornecer holerites e talvez alguns extratos bancários.
Um dos resultados da Covid no ano passado foi que demorou um pouco para que os provedores de hipotecas começassem a emprestar para mais clientes autônomos. Havia restrições de depósito mínimo em vigor. Alguns credores ainda as têm – eles pedem um depósito de 25% se você for autônomo.
Mas a maioria está voltando ao normal agora.
Os credores variam em termos de quanto emprestam aos autônomos e o tipo de clientes autônomos que aceitam. Isso significa apenas que você precisa pesquisar um pouco mais antes de se candidatar a um credor.
E se eu tiver apenas as contas de um ano?
Você ainda deve conseguir uma hipoteca com apenas as contas de um ano. A maioria dos credores geralmente exige dois anos de histórico como autônomo, mas alguns aceitam a renda de um ano de trabalho autônomo.
Existem até credores que, em alguns cenários, aceitam autônomos desde o primeiro dia. Por exemplo, se alguém que teve contas de um ano como contador decidir se tornar um construtor autônomo, poderá ter dificuldades porque não há histórico de experiência profissional. Mas um contador empregado que está se tornando um contador autônomo tem mais chances de ser aceito com contas de um ano.
Imagine que um médico que trabalhou para o NHS por cinco anos está comprando um consultório local estabelecido. Muitos credores considerariam isso desde o primeiro dia, porque o consultório já tem histórico. Portanto, é definitivamente possível obter uma hipoteca com contas de um ano, e às vezes menos.
Como corretores, estamos aqui para ajudar. Temos um ótimo entendimento de quais credores são mais adequados para cada tipo de cliente.
As hipotecas autocertificadas ainda estão disponíveis?
Felizmente não, mas vimos algumas empresas tentarem criar autocertificações no exterior. Eu evitaria essas empresas como a peste.
Hipotecas autocertificadas não são uma boa ideia – em 2008, um fator importante na crise de crédito para o mundo das hipotecas era a autocertificação, e por isso elas não estão mais disponíveis.
É possível obter uma hipoteca conjunta se uma pessoa for autônoma?
Ajuda ter outra pessoa empregada na hipoteca, principalmente quando se trata de pontuação de crédito. Isso também aumentará o valor que você pode tomar emprestado, pois o credor baseará o empréstimo em suas rendas combinadas.
Uma coisa a fazer antes de solicitar uma hipoteca se você for autônomo é verificar sua pontuação de crédito e se registrar no cadastro eleitoral. Alguns credores podem dar uma pontuação mais severa para autônomos, pois o risco para eles é maior.
Com hipotecas para autônomos, um corretor realmente se destaca – podemos analisar todas as diferentes opções.
Qual é a diferença entre hipotecas para um comerciante individual e um diretor de empresa limitada?
Muito disso tem a ver com a forma como os credores o tratam – primeiro em termos de como eles calculam sua renda. Se você for um comerciante individual ou administrar uma sociedade, o credor geralmente levará dois anos de suas declarações de imposto de renda. Elas têm vários nomes: cálculos de impostos ou SA302s. O credor geralmente calculará com base no seu lucro líquido, que é a sua renda após as despesas. Geralmente, eles usarão uma média dos seus lucros líquidos dos últimos dois anos ou usarão o seu último ano, se houver um aumento constante.
A principal diferença para uma empresa limitada é que, mesmo sendo autônomo, você é, na verdade, empregado pela sua empresa limitada e recebe sua renda por meio de salário e dividendos. A maioria dos credores usará os valores dos seus dois anos de salário e dividendos nos seus cálculos de impostos.
Mas também há credores que desconsideram seu salário e dividendos e optam pelo seu lucro líquido – o que geralmente permite que você peça muito mais emprestado. Portanto, como uma empresa limitada, a maneira como os credores podem vê-lo varia consideravelmente.
Quanto um autônomo pode pedir emprestado em uma hipoteca?
O ponto em que a acessibilidade pode variar é se o credor usa a média dos seus últimos dois anos ou do seu último ano. A renda média pode ser de, digamos, £ 25.000, mas se o seu último ano for de £ 40.000, isso pode ser uma diferença considerável.
Mas é nas sociedades limitadas que vemos a maior diferença em termos de acessibilidade. Um diretor de sociedade limitada pode ter recebido um salário e dividendos de, digamos, £ 40.000 – alguns credores aceitam issocomo renda. Mas talvez o lucro líquido deles seja de £ 100.000 por ano. Outros credores considerarão isso como sua renda – o que significa uma diferença enorme no valor que você pode tomar emprestado. O NatWest ou o Halifax usarão salários e dividendos, enquanto o Coventry e o HSBC, por exemplo, usarão as £ 100.000.
Se você quiser ter uma ideia aproximada de quanto pode tomar emprestado, a regra geral é cerca de 4,5 vezes a sua renda, até um máximo de 4,75 e, em alguns casos muito raros, até 5 vezes.
